校園貸平臺走出校園 機構爭搶場景融資

校園貸是不是一門好“生意”？

10年前，銀行進軍校園市場，向大學生發放信用卡，最終因不良貸款率高、監管層叫停而收場。

當下，互聯網金融機構、消費金融公司，甚至有上市公司也瞄向校園信貸市場，銀行也從未遠離這一潛在“準白領”群體。

一些校園貸平臺的數據，似乎也暗示其通過校園代理、“大數據”等商業模式解決了不良率較高等問題。同時在銀行從對公業務向零售業務轉型的當下，校園市場也成了一項不錯的選擇。

早期完成布局的校園貸平臺，也已開始對接金融市場，并將業務向學生群體之外的白領等拓展。

解析校園信用聯盟

由于發生過度透支、借款人自殺等事件，校園貸平臺一度備受爭議。近日，包括分期樂、愛學貸、優分期等在內的校園貸平臺宣布發起成立校園信用聯盟。

其中，對于多平臺借貸、過度透支等問題，校園信用聯盟自律公約寫到：參與校園信用聯盟的企業之間加強信息共享，聯手反擊有組織欺詐行為，對惡意套現行為建立黑名單制度；共享部分用戶數據，不鼓勵單一用戶在不同平臺上的多頭借貸行為。

分期樂、京東白條等一些從事分期購物的公司采用賒銷模式，以“服務費”等名義取代利息，從事校園貸業務，本質上都是消費金融。鑒于消費金融有著較強的外部性，各國政府通常都會對這一領域實施嚴格的監管，目的在于防范機會主義行為導致的金融秩序的混亂。

但據了解，事實上提供消費金融服務的數百家企業中，商業銀行及十余家消費金融公司由銀監會監管，小貸公司由各地金融辦監管，而對于互聯網消費金融公司及一些提供消費金融中介公司，目前暫時沒有對應的監管機構，也尚未接入央行征信系統，各家機構的用戶信息彼此孤立。

除了信息孤立外，行業在缺乏監管的野蠻生長階段也存在部分平臺費率不透明，授信額度過高、風控松懈但催收嚴酷等信貸行為。

對于校園信用聯盟，分期樂集團總裁吳毅接受21世紀經濟報道采訪時表示，“校園信用聯盟之間共享信息，包括黑名單、用戶借款情況等。我們用技術手段實現用戶借貸信息的共享。例如不同校園貸公司之間通過密鑰加密后的信息實現共享。”

“作為學生，有父母為其做背書，因此學生貸款的壞賬率很低。另一方面，大學生畢業后也會進入一些相對較好的工作單位，這部分人群是金融機構眼中的優質資產。”消費金融資深從業人員孫梟雄表示。

他認為，學生到社會上之后，正好也需要消費金融，學生之前在學校的消費正好也給本人建立了信用檔案。

從校園分期市場起家的分期樂，也已將業務拓展至藍領線、白領線。

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