１、推進農村“兩權”抵押貸款試點有何重要意義？
推進農村承包土地經營權和農民住房財產權等“兩權”抵押貸款試點是農村金融制度的重要創新，有利于盤活農村存量資產，緩解農村抵押物不足難題，對增加“三農”融資以及提高農村土地資源使用效率、促進“三農”經濟發展有重要意義。
具體就福建而言，一是推進農村“兩權”抵押貸款有利于擴大福建農業融資規模。福建“八山一水一份田”，農業在GDP中占比超過8%，全省近4成人口即1400多萬人在農村，“三農”金融需求總量大。但長期以來農村金融供需矛盾突出，尤其是農業生產領域信貸投入有限，2015年我省農林牧漁業新增貸款（82.95億元）僅占全省新增貸款的2.3%，余額僅占2.9%，主要原因在于農民缺乏金融機構認可的財產及抵押物。而承包地、宅基地、農房是農民最大的財產，長期以來由于法律不支持、產權不明晰，金融機構認可度低，抵押融資渠道不暢。此次推進試點，可以在確保農民權益不受影響的前提下將農村資產納入融資抵押物范圍，有利于充分發揮農村資產融通功能，擴大農業信貸規模。二是推進農村“兩權”抵押貸款試點有利于促進現代農業加快發展。近年來福建省土地流轉規模持續擴大，全省土地流轉率將近30%，家庭農場、農民專業合作社、職業農民等新型經營主體發展較快。農戶小額貸款、聯保貸款等已經無法滿足新型農業經營主體融資需要。通過推進“兩權”抵押貸款試點，不僅盤活了土地經營權，同時盤活了地上附屬的生產設施設備、種養物的抵押擔保價值，對引導信貸資金支持新型農業經營主體發展有重要意義。三是推進農村“兩權”抵押貸款試點有利推動農村產權制度改革。推進農村“兩權”抵押貸款，將把農村土地、宅基地和農房的價值進一步放大，有利于調動農戶參與確權頒證的積極性。同時“兩權”抵押貸款試點將促進完善農村產權評估、流轉等配套服務體系，形成更有利于保護農民利益的各項機制，為下階段進一步深化農村產權制度改革創造有利條件。此次國家推進農村“兩權”抵押貸款試點的一個重要目的就是為深化農村土地制度改革提供經驗和模式。四是推進農村“兩權”抵押貸款試點是支持供給側結構性改革的重要措施，有利彌補農村金融發展“短板”，對擴大農業融資，補齊農業發展短板有重要意義。
2、國家對農村“兩權”抵押貸款試點有何安排？
黨中央、國務院高度重視農村“兩權”抵押貸款試點工作，十八屆三中全會通過的《關于全面深化改革若干問題的決定》就確定了此項改革任務。2015年8月國務院印發《關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》（國發[2015]45號），啟動試點工作，同時成立試點工作指導小組，辦公室設在人民銀行總行。
根據國發45號文件的規定，試點一是要求堅持“依法有序、自主自愿、穩妥推進、風險可控”的16字基本原則。二是要求強化各方協同，其中金融機構要積極創新。建立有利推進農村“兩權”抵押貸款的信貸管理制度，扎實推進“兩權”抵押貸款業務，加大“三農”信貸投放。政府要積極完善試點配套條件。加快推進農村“兩權”確權登記發證，建立農村“兩權”抵押、流轉、評估的專業化服務機制，并建立抵押物處置等機制，為試點提供基礎支撐。各有關部門要加大對試點的政策扶持。包括人民銀行、銀行業監管部門、財稅部門、保險監管部門等要結合各自職能，加大扶持力度，調動金融機構參與試點積極性，增強試點效果。三是要求加強組織領導。國家層面由人民銀行總行牽頭，會同農辦、發改、財政、國土、住建、農業、稅務總局、林業局、法制辦、銀監會、保監會等單位，按職責分工成立“兩權”試點工作指導小組，辦公室設在人民銀行總行。地方政府要落實推進試點的主體責任，各省、市、試點縣（市）要成立試點工作推進小組，制定具體試點方案、支持政策，加強工作推進。四是要求認真做好評估總結。按年度開展試點成效評估，由省級人民政府送國家試點工作指導小組。全部試點工作于2017年底前完成。根據試點經驗，加快推動修改完善相關法律法規。
去年4季度以來，全國在推進試點方面進行了一系列工作部署。一是遴選試點縣（市、區）。由各省（市、自治區）負責推薦，全國試點工作指導小組進行遴選。農村承包土地經營權抵押貸款試點主要選擇農業部全國農村改革試驗區、現代農業示范區，農民住房財產權抵押貸款試點主要選擇國土資源部全國宅基地改革試點地區。同時也考慮了一些業務規模較大、確權登記頒證率高，農村產權制度改革、流轉交易平臺建設完備等其他基礎條件較好的地區。二是全國人大授權。經過一系列程序，2015年12月27日，全國人大授權232個縣（市、區）開展農村承包土地的經營權抵押貸款試點、59個縣（市）開展農民住房財產權抵押貸款試點，其中13個地區重疊，合計試點縣（市、區）數量278個，試點縣（市、區）在2017年底前暫停執行《物權法》和《擔保法》有關耕地、宅基地不得抵押的有關規定，“兩權”抵押貸款試點正式進入實施階段。三是規范推進試點工作。由人民銀行總行牽頭，聯合農業部、國土資源部、住建部、財政部、銀監會等有關部委制定了《農村承包土地的經營權抵押貸款試點暫行辦法》、《農民住房財產權抵押貸款試點暫行辦法》，從貸款對象、貸款管理、風險補償、配套支持措施、試點監測評估等多方面，對金融機構、試點地區和相關部門落實“兩權”抵押貸款試點明確了政策要求。目前國家層面有關農村“兩權”抵押貸款試點的頂層設計基本到位。
3、我省很早就有金融機構嘗試開展農村“兩權”抵押貸款業務，此次推進試點與之前有何不同？
與之前金融機構自發探索不同的是，此次推進農村“兩權”抵押貸款試點更有保障。具體表現在3個方面：一是有法律保障。根據全國人大的授權，試點縣（市）將暫停執行《擔保法》、《物權法》的有關條款。試點地區農村“兩權”抵押貸款將不再有法律層面的瓶頸。二是有政策和制度支持。國務院下發《關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》，同時人民銀行總行聯合銀監會、保監會、農業部、國土部、住建部、財政部等部委下發推進農村“兩權”抵押貸款的兩個暫行辦法。推進試點有充足的政策支持。三是有各部門協同推進。此次試點強調政府的主體責任，試點縣（市）將按要求加快完善農村產權確權登記頒證、評估、流轉、風險補償等配套體系，為金融機構開展“兩權”抵押貸款試點創造了更好條件。
4、人民銀行牽頭下發的農村“兩權”抵押貸款試點暫行辦法主要有哪些規定？
3月中旬，人民銀行總行會同相關部門聯合印發《農村承包土地的經營權抵押貸款試點暫行辦法》和《農民住房財產權抵押貸款試點暫行辦法》。“兩個辦法”從貸款對象、貸款管理、風險補償、配套支持措施、試點監測評估等多方面，對金融機構、試點地區和相關部門推進落實“兩權”抵押貸款試點明確了政策要求。
“兩個辦法”強調，銀行業金融機構應合理自主確定貸款抵押率、額度、期限、利率，簡化貸款手續，加強貸款風險控制。要求借款人獲得的“兩權”抵押貸款應主要用于農業生產經營等貸款人認可的合法用途。試點地區政府要扎實推進確權登記頒證、流轉交易平臺搭建、價值評估、抵押物處置等配套工作，為農村“兩權”抵押貸款試點提供基礎支持。政府相關部門要加強協調合作，靠實職責分工，扎實做好試點組織實施、跟蹤指導和評估總結。
“兩個辦法”要求，試點要依法穩妥規范推進，保障農民的合法權益。《農村承包土地的經營權抵押貸款試點暫行辦法》要求堅持不改變公有制性質、不突破耕地紅線、不層層下達規模指標，用于抵押的承包土地沒有權屬爭議，且不能超過農民承包土地的剩余年限。《農民住房財產權抵押貸款試點暫行辦法》明確借款人要有其他長期穩定居住場所，并獲得集體經濟組織書面同意，金融機構處置抵押物時要采取多種方式，并保證農民基本居住權。“兩個辦法”均鼓勵地方政府部門通過貼息、風險補償基金、擔保公司擔保等多種方式，建立貸款風險補償及緩釋機制，保證試點平穩運行。
5、我省農村“兩權”抵押貸款試點方案對試點有哪些具體安排？
2016年3月，省試點推進工作小組研究通過《福建省農村“兩權”抵押貸款試點工作方案》，試點方案包括試點基礎條件；試點指導思想、原則及目標；試點任務及要求；試點支持措施；試點組織實施等內容。
《試點方案》明確提出，通過試點，力爭到2017年末，基本形成產權明晰、價值明確、流轉便捷、融資高效、資源市場化配置的農村“兩權”融資及配套制度體系。農村承包土地的經營權和農民住房財產權成為試點縣（市）金融機構廣泛接受的貸款抵押擔保物；農民和新型農業經營主體通過“兩權”抵押擔保能夠更加便利獲得銀行融資支持。
在試點任務方面，《試點方案》明確提出，金融機構要加快制定以農村“兩權”為抵押的信貸管理制度，并對農村“兩權”抵押貸款工作進行專項布置，在績效評價、資源配置、信貸授權等方面做好配套制度安排，切實落實和發展好農村“兩權”抵押擔保權能，支持“三農”融資。同時要求試點縣（市）加快完善試點條件。一是在農村“兩權”確權登記頒證方面，要加快進度，確保2016年底前10個農村承包土地經營權抵押貸款試點縣（市）全部完成農村土地承包經營權確權、登記、頒證。4個農民住房財產權抵押貸款試點縣（市）盡快完成農村地籍和房屋調查，頒發房地一體的《不動產證書》。二是在優化抵押登記服務方面，要求試點縣盡快明確“兩權”抵押登記機關，制定抵押登記具體細則或辦法，推行標準化登記管理模式。鼓勵試點縣（市）在確權頒證未到位之前，以沒有權屬爭議的原土地承包經營權證、農村土地經營權流轉（再流轉）合同辦理抵押登記，實現抵押融資。三是在評估規范方面，鼓勵試點縣（市）探索發布具有農村“兩權”評估資質的評估機構名錄，制定農村“兩權”評估指導價，維護好金融機構和農戶雙方利益。四是在流轉處置方面，要求2016年底以前10個試點縣（市）全部建立全縣統一的農村土地流轉信息網絡。鼓勵有條件的試點縣（市）建立綜合性農村產權交易平臺和農村產權收儲機構，提升流轉效率。五是在風險補償方面，要求試點縣（市）運用利息補貼、設立風險補償基金、發展政府支持的擔保公司、引入保險機制、專設機構收儲等其中的1種或多種方式，分擔銀行“兩權”抵押貸款業務發展風險。
為保障試點的順利推進，試點方案要求各有關部門要加大政策扶持，人民銀行福州中心支行將安排5億元專項支農再貸款額度，對參與試點的地方法人金融機構加大支持力度，后續限額將根據需求逐步增加。同時省級層面將建立試點工作聯席會議制度、督導考核機制、信息交流等３項機制，加強試點的組織領導，促進試點穩步推進。
6、農村“兩權”抵押貸款試點需要各方配合，對此福建省有什么措施？
為充分釋放農村“兩權”抵押貸款試點政策紅利，人民銀行福州中心支行、省農業廳、國土廳、住建廳、財政廳以及省直相關部門密切配合。一是對試點工作共同部署。2016年4月共同召開了“全省農村兩權抵押貸款試點工作部署電視電話會議”，合力部署和推進試點工作，取得良好效果。農業廳、國土廳等對試點縣（市）農村土地承包經營權、宅基地使用權、農民住房財產權等確權登記頒證單獨考核和通報，加快進度，為試點創造條件。二是共同協調解決試點過程中面臨的難點。如共同明確原土地承包經營權證的法律效力，并對不存在權屬爭議的承包經營流轉合同，支持開展抵押融資，克服新的土地承包經營權證未發放對試點的制約。對農業、國土等部門不動產統一登記職能尚未整合到位的試點縣（市），由試點縣（市）先明確抵押登記辦理機關，后通過材料移交的方式予以解決，通過各種政策安排，加快推進試點工作等。三是暢通試點信息交流渠道。由試點工作小組辦公室通過編發試點工作簡報等形式，交流和通報各地試點進展情況，實現試點政策、動態傳遞的“無障礙”。四是合力指導試點縣（市）加快試點工作。通過共同調研督促等形式，合力加強對試點縣（市）的指導。今年以來在各部門共同推動下，試點縣（市）加快完善試點配套條件，建立風險分擔機制，分擔配套條件不完善帶來的抵押物處置風險。古田縣、福清市、仙游縣、上杭縣、漳浦縣、永春縣等多個試點縣（市）建立了農村“兩權”抵押貸款風險補償基金，這些措施對調動金融機構參與試點積極性發揮了促進作用。
7、作為全省最早推進農村“兩權”抵押貸款試點的國有商業銀行，福建農行在推進農村“兩權”抵押貸款方面有什么設想？
下一步，農業銀行在農村“兩權”抵押貸款試點方面將認真做好三件事：一是加快推進農村“兩權”抵押貸款業務試點。在總結漳浦、石獅試點經驗的基礎上，加大工作力度，加快其他國定試點縣（市）業務落地，盡快實現所有試點縣（市）均開辦業務。二是認真做好農村“兩權”抵押貸款試點政策宣傳。根據人行福州中心支行統一部署，通過印制產品宣傳折頁，在網點、助農取款服務點宣傳，在門戶網站、官方微信等平臺宣傳，以及送教下基層等多種方式加強宣傳，讓廣大農民知曉我行農村“兩權”抵押貸款試點的政策和產品制度。三是主動加強與政府、人行等相關部門匯報溝通，共同推進確權登記、評估、流轉交易、風險補償等配套政策的出臺和完善，特別是引導、推動試點縣（市）政府建立政府增信機制，為“兩權”抵押提供一定的風險補償，以更好地推進農村“兩權”抵押貸款業務發展。
8、郵政儲蓄銀行對“兩權”抵押貸款試點有什么制度規定和具體信貸產品？
2016年，郵政儲蓄銀行下發了《農村承包土地經營權抵押貸款管理辦法》，今年，我行通過調研，按照人民銀行下發的農村“兩權”抵押貸款試點暫行辦法的要求，對原制度進行了修訂完善，主要包括三個方面的內容。一是降低了客戶的準入條件，縮短了對承包土地經營權剩余期限、客戶所生產經營年限的要求；二是提高了土地經營權抵押成數，從原來的按土地經營權抵押評估認定價值的50%授信上調到60%；三是進一步完善了業務辦理流程，通過簡化申請材料與操作流程，細化了風控管理，實現業務的穩健發展。
目前我行正積極探索“兩權”抵押貸款業務，并在漳浦、建甌、沙縣、仙游、福清、武平、永春、屏南、邵武、古田等13個縣進行了試點。其中，農村承包土地經營權抵押貸款對普通農戶最高貸款金額為50萬元;對家庭農場主、專業大戶最高貸款金額為500萬元；專業合作社客戶最高貸款金額為1000萬元。期限最長5年。農民住房財產權抵押貸款的客戶貸款金額為最高50萬元，期限最長也為5年。
9、福建農信在農村“兩權”抵押貸款方面有哪些便民惠民措施？
福建農信根在農村，與農民兄弟唇齒相依，比較了解農民，當然，在“兩權”抵押貸款方面也采取一些貼近農民的具體措施：一是放寬貸款期限。當前，農戶貸款一般為1-3年。我們根據貸款資金用途不同，對于一些農業生產周期較長的，我們給予較長信貸資金支持，如農村承包土地的經營權抵押貸款最長可達5年，農房財產權抵押貸款最長可達10年；二是提高貸款額度。我們對 “兩權”貸款額度適度放寬，農村承包土地的經營權抵押貸款、農房財產權抵押貸款只設置抵押率70%，不設置額度上限。目前，我省農信系統戶均貸款在21萬元以內。三是還款方式更靈活。根據農戶收入不穩定、季節性強等特點，實施靈活的還款方式，支持按月、按季還款，可結合實際情況選擇等額本息、等額本金、靈活分期的方式，緩解農戶還款壓力。
10、目前人民銀行在農村“兩權”抵押貸款統計方面有什么具體安排？
為及時、準確、完整地反映農村承包土地經營權和農民住房財產權抵押貸款試點情況，2016年5月人民銀行建立了“兩權”抵押貸款專項統計制度，從貸款的筆數、規模、期限、擔保方式、抵押品價值、承貸主體、用途、資產質量、逾期期限和利率水平等方面全面反映銀行業金融機構“兩權”抵押貸款的發放情況。要求國家開發銀行及政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、城市商業銀行、農村合作機構和村鎮銀行報送縣級及以上匯總數據。目前，人民銀行福州中心支行已布置省內各級銀行業金融機構做好數據報送前的準備工作，自2季度起按季統計與發布“兩權”抵押貸款相關數據，并追溯報送2015年以來季度數據，為相關決策部門提供準確的數據支撐。
| 
